Doppelversicherung Krankenkasse: Was tun und wie vermeiden?
Ist eine Krankenkassen-Doppelversicherung in der Schweiz erlaubt? Wie Sie eine Doppelversicherung vermeiden können, erklärt Comparis.
17.11.2025
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1. Was ist eine Doppelversicherung?
Doppelversicherung heisst: Sie sind bei zwei Versicherungen gegen das gleiche Risiko versichert. Beispiel: Sie haben zwei Zusatzversicherungen, die Ihnen Medikamente ausserhalb der Spezialitätenliste zahlen.
2. Bei der Grundversicherung doppelt versichert: Was tun?
Grundsätzlich können Sie in der Schweiz nur bei einer obligatorischen Krankenversicherung versichert sein (Bundesgerichtsentscheid 130 V 488). Damit soll eine Doppelversicherung bei der obligatorischen Krankenversicherung verhindert werden.
In der Praxis kommt es aber bei mehreren Tausend Personen pro Jahr vor, dass sie Prämienrechnungen von zwei Krankenversicherungen erhalten. Damit sind sie faktisch doppelt versichert.
Auslöser sind in der Regel administrative Fehler im Rahmen eines Krankenkassenwechsels. Diese Beispiele verdeutlichen es:
Haben Sie bei Ihrer bisherigen Krankenkasse noch offene Rechnungen, können Sie die Krankenkasse nicht wechseln (Art. 64a Abs. 6 KVG). Ihre bisherige Krankenkasse muss in dem Fall der neuen Krankenkasse mitteilen, dass Sie nicht wechseln können.
Versäumt Ihre bisherige Krankenkasse die Mitteilung, kann das zu einer faktischen Doppelversicherung führen. Das passiert, wenn die neue Krankenkasse wegen der fehlenden Mittelung ein Versicherungsverhältnis mit Ihnen eingeht.
Oft kümmert sich die neue Krankenkasse um die Kündigung der bisherigen. Versäumt sie das, sind Sie weiter bei Ihrer bisherigen Krankenkasse versichert. Geht die neue Krankenkasse trotz nicht erfolgter Kündigung ein Versicherungsverhältnis ein, besteht faktisch eine Doppelversicherung.
Grundversicherung: Wie vermeide ich eine Doppelversicherung?
Mit diesen Tipps können Sie das Risiko einer Doppelversicherung verringern:
Kümmern Sie sich selbstständig um die Kündigung Ihrer Grundversicherung. Die Comparis-Vorlage zum Kündigungsschreiben hilft Ihnen dabei.
Zahlen Sie alle Rechnungen rechtzeitig.
Verlangen Sie eine schriftliche Kündigungsbestätigung. Mit dieser können Sie eine neue Grundversicherung rechtsgültig abschliessen.
Ist die Doppelversicherung strafbar in der Schweiz?
Für Versicherte ist die Doppelversicherung in der Grundversicherung nicht strafbar. Ist die Doppelversicherung nicht Ihre Schuld, müssen Sie auch keine zusätzlichen Kosten befürchten.
Denn: Sind Sie aufgrund eines Fehlers der Krankenkassen doppelt versichert, muss eine der Versicherungen Ihnen den entstandenen Schaden ersetzen – also die Differenz der Prämien (Art. 7 Abs. 5 und 6 KVG).
Aber: Ist die Doppelversicherung Ihre Schuld, muss Ihnen keine der Versicherungen etwas zurückerstatten. Die Schuld liegt zum Beispiel bei Ihnen, wenn Sie die Kündigung der alten Krankenkasse versäumt haben. Das gilt auch, wenn Sie die neue Krankenkasse mit der Kündigung beauftragt haben.
Grundversicherung: Was tun, wenn ich doppelt versichert bin?
Bei einer Doppelversicherung müssen Sie den finanziellen Forderungen Ihrer neuen Krankenkasse grundsätzlich nicht nachkommen. Die bisherige Versicherung ist weiter gültig. Das neu eingegangene Versicherungsverhältnis muss nachträglich aufgelöst werden.
Das heisst aber auch: Sie müssen weiterhin die Prämien bei Ihrer alten Krankenkasse zahlen – auch, wenn diese höher sind als bei der neuen.
3. Bei der Unfallversicherung doppelt versichert: Was tun?
Bei der Unfallversicherung kommen Doppelversicherungen relativ häufig vor. Der Grund: Versicherte können die Unfallversicherung in der Grundversicherung als Option anwählen. Oft sind sie aber bereits über ihre Arbeitgeber versichert.
Unfallversicherung: Wie vermeide ich eine Doppelversicherung?
Arbeiten Sie acht oder mehr Stunden in der Woche beim selben Arbeitgeber? Dann sind Sie über diesen gegen Berufs- und Nichtberufsunfälle versichert. Haben Sie zugleich bei Ihrer Grundversicherung eine Unfalldeckung eingeschlossen, sind Sie doppelt gegen Unfälle versichert.
Gut zu wissen: Beenden Sie ein Arbeitsverhältnis mit Unfallversicherung, sind Sie noch 31 Tage weiter versichert. Mit einer Abredeversicherung können Sie den Schutz verlängern.
Unfallversicherung: Was tun bei einer Doppelversicherung?
Prüfen Sie zunächst Ihre Versicherungsdeckung bei der Krankenkasse und beim Arbeitgeber. Die Anpassung ist dann einfach: Sind Sie bereits über Ihren Arbeitgeber gegen Unfall versichert, können Sie die Unfalldeckung in Ihrer Grundversicherung ausschliessen.
Verlangen Sie die Anpassung direkt bei Ihrer obligatorischen Krankenkasse. Die Änderung erfolgt auf Ende des gewünschten Monats. Sie dürfen laut Bundesverordnung nach dem Ausschluss mit einer Prämienreduktion von bis zu 7 Prozent rechnen.
4. Bei der Zusatzversicherung doppelt versichert: Was tun?
Haben Sie bereits eine Zusatzversicherung, führt der Abschluss einer weiteren Zusatzversicherung zu einer Doppelversicherung. Aber: Sie können bereits vor dem Entstehen einer Doppelversicherung reagieren.
In der Tabelle sehen Sie ein Beispiel für eine Doppelversicherung in der Spitalzusatzversicherung:
| Art | Versicherung 1 | Versicherung 2 | Lösung |
|---|---|---|---|
| Spitalzusatzversicherung | Allgemeine Abteilung | Halbprivate Spitalzusatzversicherung | Kündigen Sie die Versicherung für die allgemeine Abteilung. Diese ist in der halbprivaten Zusatzversicherung enthalten. |
Zusatzversicherung: Wie vermeide ich eine Doppelversicherung?
Kündigungsfristen prüfen: Prüfen Sie die Kündigungsfrist der bisherigen Versicherung, bevor Sie eine neue Zusatzversicherung beantragen. Die meisten Zusatzversicherungen laufen mindestens ein Jahr. Die Kündigungsfrist beträgt in der Regel drei Monate. Oft können Sie nur auf das Ende eines Jahres kündigen.
Nicht mehrere Anträge gleichzeitig stellen: Nehmen beide Versicherer Ihre Anträge an, sind Sie grundsätzlich an die neuen Versicherungsverhältnisse gebunden – und deswegen doppelt versichert.
Widerrufsrecht nutzen: Seit 2022 gibt es ein Widerrufsrecht (Art. 2a VVG). Stellen Sie nach Abschluss eines neuen Versicherungsvertrags eine Doppelversicherung der Leistungen fest? Dann können Sie innerhalb von 14 Tagen vom neuen Vertrag zurücktreten. Den Widerruf teilen Sie Ihrer Versicherung am besten per Einschreiben mit. So haben Sie in einem allfälligen Rechtsstreit ein verlässliches Beweismittel. Als Stichtag gilt das Datum des Poststempels. Ein Rücktritt vom Antrag oder vom Versicherungsvertrag ist nach Fristablauf nicht möglich.
Gut zu wissen: Stellen Sie einen Antrag auf eine Zusatzversicherung, ist dieser gemäss Gesetz für 14 Tage verbindlich (Art. 2 VVG). Ist für die Antragsprüfung zusätzlich eine ärztliche Untersuchung notwendig, darf sich die Krankenversicherung bis zu 4 Wochen Zeit nehmen. Nach dieser Frist sind Sie nicht mehr gebunden.
Was tun bei einer Doppelversicherung bei der Krankenkassen-Zusatzversicherung?
Entsteht wegen einer verpassten Widerrufsfrist eine Doppelversicherung, müssen Sie grundsätzlich beide Prämien bezahlen. Das Gesetz bietet aber einen Ausweg aus einer unbeabsichtigten Doppelversicherung bei der Zusatzversicherung.
Entdecken Sie eine bislang unbemerkte Doppelversicherung, können Sie innert vier Wochen ab Entdeckung den zuletzt abgeschlossenen Vertrag kündigen (Art. 46b Abs. 2 VVG). Sie müssen ausserdem beide Versicherungsunternehmen über die Doppelversicherung informieren (Art. 46b Abs. 1 VVG).
Wichtig: Wussten Sie vor Abschluss des Vertrags, dass Sie eine Doppelversicherung eingehen? Dann dürfen Sie die Versicherung nicht ausserordentlich kündigen.
Kündigung Doppelversicherung: Senden Sie eine Kündigung immer eingeschrieben an die Krankenkasse. Als Stichtag gilt das Datum, an dem die Kündigung bei der Krankenkasse eintrifft. Der Poststempel zählt nicht.
Zusatzversicherung: Was tun nach Versäumen der vierwöchigen Frist?
Kündigen Sie die neue Versicherung nicht innert 4 Wochen nach der Entdeckung der Mehrfachversicherung, sind Sie an beide Verträge gebunden.
Eventuell ist die neue Kasse bereit, den Vertrag zu unterbrechen oder in beidseitigem Einverständnis aufzulösen. Darauf haben Sie aber keinen rechtlichen Anspruch. Kommt Ihnen die Versicherung nicht entgegen, bleibt Ihnen nur die Kündigung einer der Zusatzversicherungen unter Einhaltung der geltenden Vertragslaufzeiten.
Achten Sie auf die Mindestvertragsdauer
Endet die Mindestvertragsdauer der beiden Versicherungen nicht am selben Tag? Dann sollten Sie die Versicherung kündigen, bei der die Mindestlaufzeit eher endet.
Sind die frühestmöglichen Kündigungstermine identisch, lohnt sich die Kündigung der Versicherung mit den schlechteren Vertragskonditionen. Achten Sie etwa auf den Deckungsumfang und die Prämienkosten.
Gut zu wissen: Seit 2022 können Sie gemäss Gesetz Versicherungsverträge spätestens nach drei Jahren ordentlich kündigen – unabhängig von individuellen Vereinbarungen im Vertrag. Sie müssen sich allerdings an die Kündigungsfrist halten.
5. Fazit: Kann man in der Schweiz doppelt versichert sein?
Bei der Grundversicherung ist eine Doppelversicherung grundsätzlich nicht möglich. Durch administrative Fehler kann es trotzdem zu einer (scheinbaren) Doppelversicherung kommen. Dadurch erhalten Betroffene von zwei Krankenkassen Rechnungen. Sie müssen allerdings nur den Rechnungen einer Krankenkasse nachkommen.
Arbeiten Sie mindestens acht Stunden pro Woche bei einem Arbeitgeber, kümmert er sich um die Unfallversicherung. In diesem Fall können Sie die Unfallversicherung bei Ihrer Grundversicherung ausschliessen. So vermeiden Sie eine Unfall-Doppelversicherung.
Bei Zusatzversicherungen ist eine Doppelversicherung möglich. Versicherte können einen Antrag auf eine Zusatzversicherung innert 14 Tagen widerrufen. Verpassen Sie den Widerruf und kommt es unbeabsichtigt zu einer Doppelversicherung? Dann können Sie innert 4 Wochen ab Entdeckung der Mehrfachversicherung die neue Versicherung kündigen.
Gut zu wissen: Können Sie sich nicht mit Ihrer Krankenkasse einigen, wenden Sie sich an die Ombudsstelle Krankenversicherung. Diese kann Sie beraten und Ihnen helfen.
Prämien vergleichen lohnt sich
Die Kosten für Grund- und Zusatzversicherung variieren teils stark. Mit Comparis können Sie Prämien einfach vergleichen und so Ihren Krankenkassenwechsel planen.
6. Häufige Fragen zur Doppelversicherung in der Schweiz
In der Grundversicherung ist eine Rückerstattung möglich. Sind Sie aufgrund eines Fehlers einer Krankenkasse doppelt versichert und zahlen zu hohe Prämien? Dann erhalten Sie eine Rückerstattung der Prämiendifferenz.
In der Unfall- und Zusatzversicherung gibt es bei einer Doppelversicherung keine Rückerstattung.
In der Grundversicherung ist eine Doppelversicherung nicht erlaubt. In der Unfall- und Zusatzversicherung ist eine Doppelversicherung allerdings möglich.
Sind Sie bei der Grundversicherung doppelt versichert, haben Sie kein Sonderkündigungsrecht. Der neuere Vertrag wird in dem Fall nachträglich aufgelöst. Sie sind weiterhin bei der alten Krankenkasse versichert.
Die Unfallversicherung können Sie auf das Ende des Monats bei der Krankenkasse ausschliessen.
Bei der Zusatzversicherung gelten unterschiedliche Fristen für eine ausserordentliche Kündigung. Zum einen haben Sie eine Widerrufsfrist von 14 Tagen, nachdem die Krankenkasse den Antrag angenommen hat. Bemerken Sie die Mehrfachversicherung erst später, haben Sie eine vierwöchige Kündigungsfrist.
Dieser Artikel wurde erstmals produziert am 23.08.2022
